Američania sú preslávení používaním kreditných kariet a nakupovaním do debetu. Faktom však je, že aj Slováci si požičiavajú na splnenie svojich snov a platia nielen hypotéky na bývanie. Spotrebné úvery a pôžičky sú v bankách každodennou realitou. Viete, ako si vybaviť úver?
Možno ste doteraz žiadny úver nepotrebovali alebo ste vo svete financií nováčikom. Poradíme vám, ako vybaviť úver a zabezpečiť si peniaze na splnenie svojho sna. Ak potrebujete požičať peniaze, každý automaticky zamieri do svojej banky a hľadá riešenia tam, kde sa mu o peniaze starajú. Nie vždy však vaša banka ponúka to najlepšie, čo je na trhu dostupné. Pri hľadaní najvýhodnejšieho úveru zaklopte aj u konkurencie a porovnajte si ponuky, ktoré vám banky môžu poskytnúť.
Koľko si požičať
Záleží na účele, na ktorý peniaze potrebujete. Na internete nájdete množstvo úverových kalkulačiek, kde si orientačne vypočítate, koľko vás budú požičané peniaze mesačne stáť. Na základe týchto orientačných informácií už viete zistiť, či budete schopní úver splácať. Mali by ste si predovšetkým uvedomiť, že so splácaním pôžičky a inými povinnými platbami by ste nemali ísť na doraz. Vždy sa totiž môže prihodiť neočakávaná udalosť, na ktorú by ste mali mať odložených pár stovák.
Finanční odborníci odporúčajú odkladať aspoň 10 % z pravidelného mesačného príjmu. Nemusíte hneď myslieť na to najhoršie. Už ste počuli o tom, že v lete sa najviac kazia chladničky a mrazničky? Tieto spotrebiče však nie sú najlacnejšou záležitosťou, no bez nich sa v domácnosti žiť nedá. Aj na takéto udalosti môže slúžiť finančná rezerva.
Čo budete k žiadosti potrebovať?
Jednoznačne si pripravte občiansky preukaz, prípadne iný doklad totožnosti. Banka si od vás vypýta potvrdenie o príjme, prípadne si skontroluje váš výpis z účtu, ak ste sa rozhodli pre čerpanie úveru vo svojej banke. Môže a nemusí byť zvedavá napríklad aj na vaše posledné daňové priznanie. V prípade, že podnikáte, môže ju zaujímať aj príjem z podielu na zisku alebo potvrdenie o zaplatení dane.
Čo obsahuje úverová zmluva
- Zmluvné strany - banka a vy ako dlžník či spoludlžníci sú uvedení v prvom rade.
- Predmet zmluvy - teda v akej výške banka poskytuje dlžníkovi úver.
- Výška úveru, výška mesačnej splátky (aj sú podmienky nastavené na platbu mesačne), výška úrokovej sadzby ročne.
- Lehota na čerpanie úveru.
- Dátum splatnosti úverových splátok.
- Spôsob splácania.
- Úrok z omeškania.
- Deň v mesiaci, kedy je splátka splatná.
- Poplatok za poskytnutie úveru.
- Poplatok za správu úveru, prípadne za vedenie účtu, ktorý musíte k úveru mať.
- Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN).
Podpisom zmluvy sa zaväzujete splácať úver podľa dohodnutých podmienok. Preto si nezabudnite poznačiť, aká je výška mesačnej splátky úveru, v ktorý deň v mesiaci ju musíte uhradiť, kedy je úver splatný.
Pri návrhu úverovej zmluvy si všímajte najmä výšku RPMN - ide o indikátor výhodnosti či nevýhodnosti úveru alebo pôžičky. Čím je toto číslo vyššie, tým viac za úver preplatíte. RPMN obsahuje okrem výšky úrokovej sadzby aj všetky poplatky, ktoré sa s úverom spájajú. Ide o jednorazové poplatky, akým je napríklad poplatok za poskytnutie úveru, ale aj pravidelné poplatky, medzi ktoré patrí napríklad aj poistenie schopnosti splácať úver.
Tip: Každá banka ponúka iné podmienky. Spravte si prieskum a informujte sa na výšku jednorazového poplatku za spracovanie úveru. Napríklad mBank ponúka poskytnutie pôžičky bez poplatkov, rovnako vás finančne nepokutuje za predčasné splatenie úveru. Popri informácii o výške mesačnej splátky by mali byť pri výbere banky rozhodujúce aj takéto parametre.
Pred podpisom zmluvy si skontrolujte aj toto
Posledný krok pri vybavovaní úveru, ten najdôležitejší, je podpis úverovej zmluvy. Vyhraďte si dostatok času na jej prečítanie a spýtajte sa na každý bod, ktorému by ste čo i len v náznaku nerozumeli. Nie je nič horšie, ako podpisovať dokument, ktorému nerozumiete a potom sa čudovať, aké povinnosti vám z neho vyplývajú.
Ak si zmluvu nevypýtate na prečítanie domov, požiadajte o dostatočný čas priamo pracovníka banky. Máte na to právo. Nikoho tým nebudete zdržovať, neobzerajte sa, že sa za vami v banke tvorí rad.
Ak sa úverová zmluva pri vašich povinnostiach odkazuje na prílohy, všeobecné podmienky banky a iné dokumenty, vyžiadajte si k nahliadnutiu aj tie. Keď príde k najhoršiemu a vy nebudete schopní splácať úver, banka na vás vytiahne všetky zbrane, aj tie najmenšie písmená pod čiarou.
Pred samotným podpisom si ešte raz skontrolujte správnosť vašich osobných údajov ako meno, priezvisko, dátum narodenia, číslo občianskeho preukazu či korešpondenčná a emailová adresa. Tieto údaje musia byť stopercentné, preto aj malý preklep, chýbajúci dĺžeň, prevyšujúci mäkčeň či prehodené číslice v adrese trvalého bydliska sa považuje za chybu. Každý detail je v zmluvách a iných právnych dokumentoch dôležitý.
Pre istotu sa poistite
Ak spomíname poistenie, odporúčame myslieť aj na to. Poistenie schopnosti splácať úver vás ochráni v prípade, že nečakane stratíte zamestnanie alebo budete dlhodobo práceneschopní. Keď odrazu stratíte svoj pravidelný mesačný príjem a nebudete schopní splácať úver, poistenie vás podrží. V prípade, že máte prechodné ťažkosti pri splácaní úveru, môžete požiadať aj o predĺženie splatnosti úveru alebo o odklad splátok istiny úveru. Na toto sa však opýtajte svojej banky.
Všetko je na webe
V dnešnej technologickej dobe je už samozrejmosťou, že spoľahlivá online pôžička sa dá vybaviť aj online. Čaro spočíva v tom, že si na webovej stránke vybranej banky vyplníte online formulár a požiadate o pôžičku elektronicky. Písomnosti na podpis vám potom doručí kuriér a vy sa do kamennej pobočky ani nemusíte obťažovať.
Žiadosť sa dá vyplniť aj v súčinnosti s operátorom, od banky následne dostanete email s finálnymi parametrami úveru. Ak sa rozhodnete pre jeho čerpanie, zmluvu môžete podpísať vo vašom internet bankingu, ak žiadate o úver vo svojej banke. V prípade, že ste si našli výhodnejší úver v inej ako svojej banke, stačí sa zastaviť vo vybranej pobočke alebo jednoducho požiadať o zaslanie dokumentov prostredníctvom kuriéra.
Po podpise zmluvy dostanete na účet peniaze, ktoré môžete využiť podľa vašich potrieb - na nové auto, dovolenku, kúpu novej práčky či chladničky, zaplatenie školného pre deti, rekonštrukciu a podobne...
Keď vám to vo vašej banke nevyhovuje
Niekedy je výška úveru prijateľná a dá sa splatiť v priebehu jedného roka, inokedy vás tieto platby zaťažia na dlhšie obdobie. Finančný trh nespí a konkurenčné výhody, v ktorých sa banky predbiehajú, vždy prinášajú niečo nové, atraktívnejšie. Neviažte sa na nevýhodný úver.
Ak viete o výhodnejších podmienkach v inej banke, využite to. Aj úver sa dá preniesť! V takomto prípade viete na tom ešte aj ušetriť. Pýtate sa, ako je to so splácaním v prípade, že chcete úver preniesť z jednej banky do druhej? Nebojte sa, vždy platíte len jednu splátku a jeden úver.
Ten z pôvodnej banky prenesiete do vami vybranej bankovej inštitúcie, ktorá vám ako vďaku môže poskytnúť výhodnejšie podmienky, zníži vám mesačnú splátku, zníži vám RPMN alebo odpustí poplatky. Konkrétne podmienky si však zistite priamo v banke, prípadne vám ich poskytne váš finančný poradca.
Nebojte sa hľadať výhodné riešenia, aby ste ušetrili a mohli si dovoliť ešte viac.
